Los medios digitales de pago, como el cheque electrónico, el pago con QR y el uso de las billeteras electrónicas se están imponiendo como medios habituales de pago por sobre los tradicionales, cobrando cada vez más fuerza en las transacciones actuales.
El pago con QR y la realización de transferencias bancarias por Home Banking son cada vez más frecuentes al momento de tener que efectuar compras en el mercado argentino, dejando atrás la utilización del dinero en efectivo.
Lo mismo ocurre con los cheques físicos que, durante el confinamiento como consecuencia de la pandemia por COVID-19, fueron reemplazados por los cheques electrónicos, o E-CHEQS, modalidad que se mantuvo vigente aún con el fin del aislamiento.
Bancarización y Fintech
El aumento de las transacciones virtuales tiene una estrecha relación con el aumento de la bancarización y el auge de las billeteras virtuales.
La posibilidad de apertura de cuentas bancarias directamente desde el celular y solo con el DNI permitió un incremento del 60% de la bancarización entre 2019 y 2022, según la consultora Voices.
Pero, además, fueron muchas las personas que se abocaron a la realización de pagos y transferencias bancarias a través del Home Banking, sin necesidad de tener que acudir a los bancos presencialmente.
De esta manera, las transacciones se pueden realizar de manera mucho más ágil, ya que no se depende de una sucursal física o de un horario determinado para efectuar este tipo de pagos.
Pero, por otro lado, las Fintech también empezaron a pisar fuerte en el sector financiero. Según la Cámara Compensadora Electrónica (COELSA), actualmente hay 29 millones de cuentas virtuales en Argentina.
Esto no solo impulsó la utilización del código QR para la realización de pagos, sino también las transferencias inmediatas entre cuentas virtuales, mediante la utilización de la Clave Virtual Uniforme (CVU), que es el equivalente a la Clave Bancaria Uniforme (CBU) que otorgan los bancos.
De hecho, se estima que se realizaron, aproximadamente, 305 millones de transferencias entre cuentas virtuales.
Por eso, cada vez se utiliza más este método a la hora de tener que dividir gastos entre varias personas, o para “prestarle” plata a otro, sin la necesidad de tener que utilizar dinero en efectivo.
Cheques electrónicos
El confinamiento como consecuencia de la pandemia por COVID-19 fue el marco ideal para el desarrollo de los E-CHEQS, que permitieron mantener este tipo de transacciones sin que se cortara la cadena de pagos por la imposibilidad de retirar y depositar cheques físicos.
Pero, además, por la ventaja en comodidad que representan, debido a que se pueden confeccionar, hacer llegar a los destinatarios y depositar directamente desde las plataformas bancarias, su uso se mantuvo incluso una vez que se finalizó con el aislamiento.
De hecho, según COELSA, “en el 2020, se emitían 13.000 E-CHEQS mensuales. Actualmente, esa cifra llega a los 1.700.000 cada 30 días”, lo que demuestra que su utilización aumenta día a día.
Esto se debe a que, tal como informan desde esta entidad, “se lograron niveles mínimos de rechazo con un gran beneficio para la implementación en las empresas. El E-CHEQ es un instrumento que permite una trazabilidad que era imposible de conseguir con el cheque de papel. Todos estos atributos permiten mayor circulación y constancia en la cadena de pagos”.
Por eso, esta nueva metodología de pago llegó para quedarse.
El auge de los pagos con QR
Hoy por hoy podemos encontrar códigos QR casi en todos lados para poder hacer nuestros pagos. Desde kioscos hasta taxis, cada vez son más los que suman esta modalidad de pago.
Es que presentan la ventaja de no tener que llevar dinero en efectivo ni tarjetas de débito o crédito físicas, sino que estas transacciones se pueden efectuar directamente desde el celular, lo que presenta una gran ventaja en cuanto a la comodidad.
Y, para simplificar aún más este tipo de transacciones, en la actualidad existe el llamado “QR interoperable”, que permite que todos los lectores de códigos QR acepten cualquier billetera virtual, independientemente de la marca de cada uno.
Por eso, no sorprende que, de acuerdo con COELSA, solamente durante agosto se hayan efectuado 2,8 millones de transacciones mediante este sistema.
Por lo tanto, cada vez se avanza más en la utilización de medios digitales de pago, desplazando así a los medios tradicionales, aunque todavía queda un largo camino por recorrer.
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