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Ocho consejos financieros para monotributistas jóvenes

Ocho consejos financieros para monotributistas jóvenes
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Inversiones y Finanzas
En esta nota ofrecemos consejos financieros para aquellos trabajadores independientes o freelancers, desde un abogado hasta un peluquero, que por decisión propia o porque no tienen otra opción encaran su vida laboral fuera del ámbito del trabajo en relación de dependencia.
Según publicó el economista Nicolas Litvinoff en el diario La Nación, es sabido que una gran cantidad de los trabajadores del sector privado son autónomos, y muchos de ellos se encuentran en una franja de edad que va desde los 26 hasta los 35 años.
 
Muchos de los comportamientos financieros de los trabajadores independientes difieren enormemente de aquellos trabajadores en relación de dependencia, por eso a continuación ofrecemos 8 consejos de finanzas para aquellos monotributistas que se encuentran promediando sus 30 años, con el objetivo de ayudarlos en esta cruzada de hacer valer su a que su dinero les rinda un poco más en un contexto en el que el ajuste y la inflación amenazan cualquier patrimonio.
 
1: Registrar financieramente “todo lo que se mueve”. Cuando se trabaja en relación de dependencia, el departamento de recursos humanos entrega mes a mes un recibode sueldo en el que se encuentra discriminado lo que corresponde a sueldo neto, aportes, jubilación etc. Incluso, probablemente la misma empresa cuente con departamentos contables encargados de asentar los ingresos, egresos, márgenes de ganancias y demás.
 
Sin embargo, el trabajador independiente no cuenta con ninguna de estas ventajas y muchas veces tiende a desorganizarse fácilmente en cuanto al registro del dinero que entra y sale de su órbita referente a su trabajo, lo cual puede llevarlo luego a tomar decisiones equivocadas al no contar con cifras fidedignas.
 
Por esta razón lo ideal es tomar nota de todo lo que sucede en términos financieros, esto es, cada peso que entra o sale producto de la ocupación que se lleva a cabo debe ser anotado, como primer paso para conseguir un orden.
 
2: Separar entre las finanzas personales y las finanzas del negocio. A los trabajadores independientes suele costarle mucho separar los gastos que tienen que ver con la naturaleza del negocio y los personales, y esa mezcla hace que no puedan conocer con exactitud los márgenes de ganancia de la ocupación.
 
Existen ejemplos claros que tienen que ser cuantificados como gastos del negocio independiente, como ser costo del monotributo, insumos, materiales, traslados.
 
Pero también hay otros que deben ser analizados con mayor detenimiento, sobre todo en aquellas personas que trabajan bajo la modalidad de teletrabajo (desde sus casas), como ser: costo de Internet, luz, alquiler de la vivienda (en caso de que no sea propietario), por nombrar algunos.
 
En esos casos, se puede dividir el gasto en función del uso mayoritario que se le da. Por ejemplo, si se trabaja por Internet desde la vivienda, se podría determinar que el 50% del costo del servicio corresponde al negocio y el otro 50% a uso personal, y así sucesivamente con los otros gastos en cuestión.
 
Es decir, es importante tener presente que esos gastos referentes a la actividad que se ejerce deben ser discriminados y tenidos en cuenta. De este modo se evita caer en el riesgo de sostener un trabajo con altos costos involucrados que se “comen” las ganancias reales.
 
3: No ponderar ingresos mensuales y nominales sino anuales y porcentuales. Es una característica muy común para un freelancer el contar con ingresos de fondos irregulares, incluso en muchos casos, estacionales. Por eso, uno de los grandes errores que suelen cometerse desde el punto de vista de las finanzas personales es el de sacar conclusiones sobre si el negocio va bien o mal tomando los ingresos de dos o tres meses, cometiendo lo que en estadística se conoce como un “error de muestro”.
 
En estos casos, para poder calcular con mayor grado de veracidad la rentabilidad del negocio es conveniente tomar un promedio de ingresos mensuales con base anual, sumando 12 meses de ingresos consecutivos y luego dividiéndolo por 12.
 
Adquirir el hábito de hacer esto año tras año permite también sacar conclusiones “intra-anuales”, es decir, comparar mismos meses de años diferentes para obtener la variación porcentual producida de un período a otro con mayor exactitud, incluso notar si hay crecimientos año tras año, o no, etc.
 
Dividiendo, por ejemplo, los ingresos del mes de abril de 2016 por los del mes de abril de2015 y restándole el número 1 al resultado llegaremos a la variación porcentual intra-anual que nos permitirá deducir como variaron los ingresos tomando comounidad de medida meses similares.
 
4: Hacer valer la hora laboral. -“¿Me vas a cobrar 500 pesos por contestarme algo que te lleva 5 minutos? -No, te voy a cobrar 500 pesos por los años de preparación y conocimiento que me llevó adquirir la habilidades necesarias para contestarte en 5 minutos aquello que necesitas saber”. Hacer respetar el valor del tiempo laboral es fundamental.
 
Los trabajadores en relación de dependencia suelen cobrar en su mayoría en función de un convenio laboral que explícita el valor de la hora trabajada, mientras que los trabajadores independientes deben poner ellos mismos ese valor en función muchas veces de lo que se esté cobrando en el mercado.
 
Si se pone un valor bajo, es probable que se tenga más trabajo, pero las desventajas pasarán por la cantidad de tiempo que se deberá emplear y la caída de los márgenes de ganancia en función de los costos calculados según los tips anteriores.
 
Un trabajador freelance no puede tener vergüenza al hablar de temas de dinero con sus potenciales clientes, capacitándose en el arte de la negociación y sin tomarse cada charla de este tipo como algo “personal” sino como una contingencia normal de la profesión.
 
El hacer valer la hora laboral es una de las claves más importantes para el éxito de este tipo de modalidad de trabajo independiente.
 
5: Dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas. La relación del tiempo y el éxito financiero es algo poco explorado pero sobre lo cual vale la pena profundizar.
 
Hacer valer la hora de trabajo es importante, pero no sirve de nada si uno se deja tentar por las distracciones o por aquellos “consumidores del tiempo”, que alejan de la concentración y disciplina que hay que tener para trabajar de manera independiente.
 
Por ello, una buena estrategia pasa por dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas en donde se trabaje sin interrupciones externas (llamados, whatsapp, etc.) ni internas (navegación en redes sociales, televisión, etc.).
 
Cronometrar y cumplir esos bloques de 2 horas con descansos de 15 minutos aumentará notablemente la productividad del tiempo trabajado, lo cual sumado ahora sí a la valorización de la hora laboral dejará mucho más cerca de la meta en términos de ingresos y tiempo empleado.
 
6: Generar un fondo de emergencias: Los trabajadores en relación de dependencia gozan de vacaciones, licencia por enfermedad y aportes jubilatorios. Sin embargo, los freelancer, deben autogestionar este tipo de coberturas ante eventualidades, dado que al cobrar por hora trabajada en caso de, por ejemplo, enfermarse, sus ingresos pueden verse perjudicados.
 
Por esta causa, un trabajador independiente tiene que tener en cuenta la generación de un fondo de emergencia para hacer frente a potenciales contingencias y también sería muy provechoso generar un ahorro para el retiro como planificación de largo plazo.
 
La estrategia para lograr esto es ahorrar un 20 % de los ingresos mediante la regla 50/ 30/ 20 y destinar dinero primero al fondo de emergencia y luego a un seguro de retiro o ahorro que brinde cierta tranquilidad para el momento de la jubilación y se sume al monto a percibir por los aportes hechos a través del pago de las cargas sociales del monotributo.
 
7: No quedarse únicamente con el ingreso ordinario. Trabajar sin distracciones y hacer valer cada hora trabajada según lo visto anteriormente son pasos indispensables para poder llevar adelante la actividad independiente, pero también existe un paso superador que tiene que ver con la creación de Vehículos Automatizados de Ingresos que nutran los ingresos totales vía ingresos pasivos provenientes de distintas fuentes.
 
El aprovechamiento de las altas tasas de interés en pesos que brinda el contexto financiero actual para inversiones que no requieren demasiado análisis como el plazo fijo bancario o las Lebacs puede ser el punto de partida para comenzar a generar ingresos pasivos o residuales que se sumen a los ingresos ordinarios o unidireccionales provenientes de nuestra ocupación.
 
Luego, con el paso del tiempo lo ideal es ir sumando aportes a los ingresos pasivos de manera gradual, para incrementar la ganancia que esos ingresos pasivos producen. Al conseguir esto, se pueden ir liberando horas de trabajo para destinarlas a otros fines.
 
8: Atraer clientes a través de la publicidad en Internet. Muchas veces el principal problema de los trabajadores independientes pasa por encontrar la demanda para su producto o servicio, obstáculo que puede ser superado gracias a sites que ofrecen el servicio de “unir las puntas” entre los oferentes y los potenciales clientes que pudiesen llegar a existir. También se pueden utilizar las redes sociales para dar a conocer nuestro trabajo.
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